105

ЦСИ «Чёрный куб» провёл анализ поведения заемщиков

Просроченная задолженность физических лиц в России увеличилась за полгода более чем на 22%. В связи с этим, Центр социальных инноваций «Чёрный куб» провел опрос среди населения и экспертов о возможных причинах данного колебания на российском рынке кредитования.

Ряд российских аналитических центров в июне этого года опубликовали данные по результатам исследования российского кредитного рынка. Согласно данным исследованиям, просроченная задолженность в сегменте кредитования физических лиц в России достигла более 817 млрд рублей, что на 22% больше чем в начале года.

Безусловно, на увеличившуюся задолженность по кредитам населения оказали огромное влияние последние неблагоприятные тенденции российской экономики. Изменение мировых цен на энергоресурсы привело к падению национальной валюты и увеличению потребительских цен. Граждане страны оказались менее платежеспособными, как и в любой кризис. Однако, «кризис» конца 2014-2015 годов кардинально отличается от того, что испытывали россияне в первое десятилетие существования современного российского государства. Следовательно, причины увеличения просроченной задолженности по банковским кредитам физическими лицами в России могут находиться и во внеэкономической плоскости.

Для того, чтобы разобраться с современными реалиями российского кредитования Центр социальных инноваций «Чёрный куб» провел опрос общественного мнения среди 1870 жителей Владивостока. Специалистов Центра, прежде всего, интересовала доля горожан, пользующихся услугами кредитования, а также их отношение к возможности взять кредит в нынешних экономических условиях.

В социологическом опросе ЦСИ «Чёрный куб» приняло участие равное количество мужчин и женщин, представителей возрастных и профессиональных категорий. Всем респондентам опроса был задан вопрос «Пользуетесь ли Вы услугами кредитования российских банков? Как часто Вы берете деньги в кредит?» По данным опроса, чуть больше оказалось тех, кто не пользовался услугами кредитования банковского сектора (53,5%), а большинство горожан, из числа опрашиваемых, пользовавшихся услугами кредитования (44,8%), брали кредит от одного до трех раз.

100

Тем респондентам, которые брали деньги в кредит, специалисты ЦСИ «Чёрный куб» задавали ряд вопросов, касающихся личного кредитного опыта. Особо специалистов и экспертов Центра социальных инноваций «Черный куб» интересовали вопросы о том, пользовались ли жители краевой столицы услугами кредитования за последние полгода, а также бывали ли случаи, когда те просрочили выплату по кредиту.

По результатам опроса, число тех, кто взял кредит за последние полгода составляет примерно четверть от числа всех заемщиков в городе (26,4%). Показательно было и то, что треть опрошенных (33,3%) респондентов имеют личный опыт просроченных кредитов. Причем, по подсчетам специалистов ЦСИ «Черный куб», большая часть данной категории респондентов допускали просрочку по своим кредитам несколько раз. Самым популярным видом кредита у горожан является потребительский. Его, по данным опроса ЦСИ «Чёрный куб», хоть раз брали около 62,1% респондентов. 24,1% респондентов пользуются кредитной карточкой. 14,9% опрошенных пользовались услугами ипотечного кредитования, а 11,5% — брали автомобиль в кредит.

102

101

Таким образом, данные опроса ЦСИ «Чёрный куб» сигнализируют о наличии в среде клиентов российских банков внушительной совокупности физических лиц (по крайней мере, в рамках г. Владивостока), задерживающих выплаты по кредитам вне зависимости от экономических условий в тот или иной промежуток времени.

Между тем, специалистами Центра абсолютно всем респондентам опроса был задан вопрос о том, почему на сегодняшний день, более чем на 22% увеличилась просроченная задолженность физлиц в России. Согласно результатам исследования, большинство (27,3%) опрошенных граждан связало такую динамику с ростом общих потребительских цен. При этом, по мнению горожан, люди не готовы расставаться со своими привычками даже в экономически тяжелое время. Поэтому, в каком-то роде, данное поведение клиентов кредитных банковских организаций можно связать с экономической необходимостью населения.

104

Наталья Коломейцева, эксперт Центра социальных инноваций «Чёрный куб», заведующая кафедрой политологии ДВФУ, комментируя ситуацию с увеличением задолженности россиян по кредитам, называет и анализирует другие его причины: «Судя по данным Центра, в городе Владивостоке число тех, кто периодически брал кредиты в банке за последние полгода, сократилось в 4 раза. Это позволяет говорить о том, что причины, по которым население не возвращает проценты по кредиту лежат все-таки в экономической плоскости. Повышение ставок по кредиту, падение курса рубля, рост потребительских цен — сегодня эти факторы негативно сказываются на институте российского кредитования. Многие жители краевого центра опасаются брать кредиты, т.к. не совсем уверены в завтрашнем дне. Проблема финансовой неграмотности населения, безусловно, до сих пор существует в банковской сфере. Более того, она становится еще более очевидной в сегодняшние непростые с экономической точки зрения времена. Тем не менее, данная проблема уже вторична, хотя и она оказала свое влияние на сложившуюся ситуацию. Что касается феномена кредитной зависимости, то по последним данным, людей на постоянной основе берущих кредиты, в процентном соотношении, всего около 13-14% среди всех тех, кто пользуется услугами кредитования. Поэтому нельзя говорить о том, что возросшая задолженность россиян по кредитам — это результат какого-либо отклонения в поведении людей на психологическом уровне.

Кредитная система государства — это сильный и важный финансовый инструмент, — отмечает Наталья Коломейцева. — Во многих странах на нем держится вся экономика. Вспомните наших родителей, у каждого, наверное, в семье был или холодильник или телевизор, купленный в кредит. Сегодня в России потребительский кредит очень распространен. Другое дело, что сегодня это скорее нагрузка, чем облегчение. Сроки короткие, проценты высокие. Почему же люди всё равно идут в банк? Причин, на мой взгляд несколько:

1. Желание окружить себя красивой жизнью. Что для заемщика «красивая жизнь»? Покупка машины, шубы, дорогого телефона или компьютера. Это, пожалуй, самая целевая аудитория кредитных организаций.

2. Обучение. Не самое распространенное, но самый обоснованное и целесообразное заимствование, на мой взгляд. В эту категорию можно отнести еще и оплату дорогостоящего лечения. Заимствование по необходимости.

3. Покупка недвижимости. Как же без ипотеки, если мы говорим о кредите? Начинается все с разумной фразы: «зачем платить за найм квартиры, если можно выплачивать свою», а на выходе видим сложный вид кредитования, при котором лучше не считать сумму переплаты, просто не знать, чтобы не расстраиваться.

4. Стартовый капитал для мелкого предпринимательства. Как пример: «чтобы выгодно продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что-нибудь ненужное». И вот для этого нужен заем.

5. Чтобы отдать долги. Эта категория заимствования самая печальная. Люди, живущие по принципу: взять сегодня кредит, чтобы отдать вчерашний, в некоторой степени психически больны и требую внимания врачей.

Существуют еще, конечно, всевозможные форс-мажорные обстоятельства, заставляющие людей брать в долг. Никто из нас не застрахован от нештатных ситуаций. Что касается невозврата, это, прежде всего, проблема кредитных организаций. Потребительский кредит дают просто всем. В магазине, на улице… Иногда складывается впечатление, что банки наперегонки пытаются всучить людям деньги. Сильно не заморачиваясь проверкой личности и платежеспособности клиента. Сегодня система кредитования крупного и среднего бизнеса настолько же сложна, насколько проста система кредитования физлиц. Еще существует независящая от заемщика причина, по которой он не в состоянии вернуть заем. Это общий кризис страны. Цепная реакция негативных последствий останавливается на обычном человеке, на его доходе. Зарплаты задерживают, цены растут, доходы снижаются.. Иногда, это заставляет людей брать все новые и новые кредиты. Вообще, возможность «быстрых» и «легких» денег — это неискоренимый соблазн, на котором банковские системы умножают свой капитал. Но с другой стороны, кредитная система — это показатель стабильной экономики. И чём доступней кредит, чем больше возможности «жить в долг», тем считается выше уровень жизни страны. Ведь необязательно ждать и копить, можно взять сегодня и сейчас, а рассчитаться позже. Получить блага и выгоды сейчас, заплатив за них в периоде. И если грамотно, серьезно подойти к этому вопросу, то можно увидеть, что кредит это не так уж и страшно», — заключила ведущий эксперт ЦСИ «Чёрный куб».